• Thursday June 20,2019

Die klügste finanzielle Entscheidung, die Sie jemals treffen werden

Es gibt wirklich nur eine Sache, die junge Leute über Geld wissen müssen: Sparen Sie für den Ruhestand.

Ja, irgendwann möchten Sie Ihre Schulden abbezahlen, einen Notfallfonds haben und ein Haus kaufen. Im Moment brennen Sie jedoch Ihre begrenzteste Ressource durch, was Zeit ist. Sie können nicht mehr daraus machen, Sie können es nicht zurückbekommen, wenn es weg ist, und Sie haben ein begrenztes Fenster, um ihre Energie zu nutzen.

Eine Möglichkeit, dies zu veranschaulichen, ist die Geschichte von Aadik, Fisayo und Amrita:

  • Fisayo fängt im Alter von 25 Jahren an, jährlich 5.000 US-Dollar in einen Pensionsplan einzubringen, und hört nach 10 Jahren auf.
  • Aadik wartet unterdessen bis zum Alter von 35 Jahren und bringt dann bis zum Alter von 65 Jahren 5.000 Dollar ein.
  • Obwohl Fisayo für wesentlich weniger Jahre - 10 Jahre als Aadiks 30 - beigetragen hat, bedeutet sein früher Start, dass er bis zu seinem 65. Lebensjahr mit mehr Geld endet: etwa 526.000 USD im Vergleich zu Aadiks 472.000 USD.
  • Ihre Freundin Amrita macht sich schon früher durch. Sie beginnt mit 21 Jahren beizutragen und stoppt 10 Jahre später. Mit 65 hat sie 689.310 Dollar - 31% mehr als Fisayo und 46% mehr als Aadik.

Diese Beispiele gehen von einer jährlichen Rendite von 7% aus, das Ergebnis ist jedoch unabhängig von den Rendite- und Beitragsannahmen das gleiche. Je früher Sie Ihr Geld für Ihre Arbeit einsetzen, desto mehr Zeit müssen Sie von der Magie zusammengesetzter Renditen profitieren. Ihre Renditen verdienen ihre eigene Rendite, die noch mehr Renditen erzielt, in einem positiven Zyklus, der sich beschleunigt, je mehr Zeit das Geld wachsen muss.

Je länger Sie warten, desto schlechter wird es

Eine andere Möglichkeit, den gleichen Punkt zu veranschaulichen, besteht darin, dem Rückenwind den frühen Start wegzunehmen. Je weniger Zeit Sie bis zu Ihrem Ziel haben, desto weniger Hilfe erhalten Sie beim Zusammensetzen. Sie müssen mehr von dem schweren Heben tun, indem Sie mehr von Ihrem Einkommen sparen.

Angenommen, Sie möchten 80% Ihres jährlichen Einkommens in Höhe von 60.000 USD ersetzen, einschließlich Sozialleistungen. Die Beträge, die Sie sparen müssen, steigen umso stärker, je länger Sie warten, um zu beginnen, gemäß den nationalen Richtlinien für die Sparquote, die von Roger Ibbotson, einem pensionierten Finanzprofessor der Yale University und Gründer des Hedge-Fonds Zebra Capital, entwickelt wurden. (Für Datenfreaks: Die Studie verwendet Monte-Carlo-Simulationen und Renditeprognosen des von Ibbotson Associates gegründeten Forschungsunternehmens, um die Zahlen zu ermitteln.) Die Richtlinien stellten fest, dass:

  • Wenn Sie im Alter von 25 Jahren mit dem Sparen beginnen, müssen Sie 12% Ihrer Vergütung sparen.
  • Beginnen Sie mit 35 Jahren und der Anteil steigt auf 19,6%.
  • Beginnen Sie im Alter von 45 Jahren, und Sie müssen 35% zur Seite stellen.
  • Warten Sie bis zum 55. Lebensjahr, Sie müssten eine satte (und völlig unrealistische) 79,8% speichern.

Ein weniger ehrgeiziges Ziel wäre es, 60% Ihres Einkommens zu ersetzen. Der frühe Start ist auch dann ein entscheidender Vorteil. Sie müssen 19,4% Ihres Einkommens sparen, wenn Sie bei 45 beginnen, oder 43,8%, wenn Sie bei 55 beginnen, um das anzusammeln, was Sie kumulieren, indem Sie jedes Jahr ab dem 25. Lebensjahr nur 6,4% Ihres Gehalts einstellen.

Warum Sparen eine höhere Priorität hat als Schulden

Die Renditen für Investitionen werden natürlich nicht garantiert, während die Renditen aus der Tilgung von festverzinslichen Verbindlichkeiten normalerweise Dies führt dazu, dass einige Leute vorrangig die Auszahlung von Studentendarlehen oder Hypotheken vorziehen, anstatt für den Ruhestand zu sparen.

Folgendes fehlt ihnen:

Ihre Rendite ist niedriger, wenn Sie steuerlich begünstigte Schulden abbezahlen. Sie können bis zu 2.500 USD an Darlehen für Studentendarlehen in Abzug bringen, wenn Sie ein Einzelner sind und Ihr modifiziertes Bruttoeinkommen unter 80.000 USD liegt, oder 160.000 USD, wenn Sie gemeinsam verheiratet sind. Dies senkt den effektiven Zinssatz für direkte Bundesanleihen von derzeit 3,76% auf 2,82%, wenn Sie in der Einkommensteuerklasse von 25% sind. Sie erhalten ähnliche Ergebnisse mit einer Hypothek, wenn Sie Ihre Abzüge auflisten können. In der Vergangenheit haben Anleger im Laufe der Zeit auch mit risikoarmen Optionen wie US-Staatsanleihen bessere Renditen erzielt.

Sie erhalten eine Steuererhöhung aus Altersbeiträgen. Wenn Sie sich in der Steuerklasse von 25% befinden, sparen Sie mit jedem US-Dollar, den Sie zu den meisten Pensionsplänen leisten, 25 US-Dollar an Steuern. Wenn Sie ein niedrigeres Einkommen haben, kann die Auszahlung sogar noch höher sein. Mit dem Savers Credit können Sie Ihre Steuerrechnung für jeden Dollar, den Sie beitragen, um bis zu 50 Cent senken.

Sie sollten niemals kostenloses Geld aufgeben. Die meisten 401 (k) -Planungen bieten eine Übereinstimmung, so die Vorteilsforschungsfirma Aon Hewitt, und der häufigste ist Dollar für Dollar. Das ist eine sofortige 100% ige Rendite. Bei kleineren Spielen werden normalerweise 25 bis 50% Rendite erzielt. Selbst wenn Sie hochverschuldete Kreditkartenschulden tragen, sollten Sie mindestens so viel beitragen, dass Sie das Spiel erhalten, bevor Sie mit der Auszahlung dieser Beträge beginnen.

Sie verlieren finanzielle Flexibilität, wenn Sie einige Schulden im Voraus begleichen. Ihr Darlehensanbieter sendet Ihre Zahlungen nicht an Sie zurück, wenn Sie im Notfall Geld benötigen. Eine Pensionskasse hingegen kann eine wichtige Stütze sein, wenn Sie vor einer Katastrophe wie anhaltender Arbeitslosigkeit oder einem schweren medizinischen Notfall stehen. Idealerweise lassen Sie das Altersguthaben für einen Ruhestand allein, aber ein gesundes Nest kann Sie durch einen großen finanziellen Rückschlag bringen.

Wenn Sie keinen Zugang zu einem betrieblichen Altersversorgungsplan haben, können Sie nicht aus dem Schneider sein. Sie können eine IRA bei einer Reihe von Discount-Brokern eröffnen, bei denen ein Mindestmindestbetrag, niedrige Gebühren und gebührenfreie Optionen sowie provisionsfreie Anlageoptionen bestehen.(Siehe "Die besten IRA-Konten: Top-Auswahl 2016.")

Ein letzter Tipp: Wenn Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, hören Sie nicht auf. Amrita und Fisayo haben vielleicht schon nach zehn Jahren Sparen ein kleines Vermögen, aber sie - und Sie - werden ein ziemlich großes Vermögen brauchen, um sich einen wirklich komfortablen Ruhestand zu leisten. Um herauszufinden, wie viel Sie benötigen, schauen Sie sich unseren Ruhestand-Rechner an.

Liz Weston ist Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected] Twitter: @lizweston.


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